建设农村信用体系，推动金融普惠发展

——中国人民银行郏县支行

中国人民银行郏县支行以建设省级农村信用体系试验区为契机，按照“信用惠农、信贷支农、政策助农、服务便农”的工作目标，积极探索农户信用信息的征集、评价与应用工作机制，以信用促信贷、以信用防风险，逐步提高农户融资的可获得性、便利性和安全性，有效改善了农村信用环境，筑牢了普惠金融的“信用基础”，打造“百姓得实惠、银行得效益、政府得民心、央行得形象”的主题模式，全面深化农村信用体系建设。

一、以构建组织领导机制为基础，健全农村信用体系工作机制

一是建立领导机制。按照政府主导、人行牵头、各方参与的创建工作总体要求，人行郏县支行积极向县委、县政府汇报，推动县政府成立了以常务副县长为组长、分管农业副县长为副组长，人行、金融办、农业、林业、发改、财政、工信以及各乡镇和涉农金融机构主要负责人为成员的农村信用体系建设工作领导小组，并在郏县支行下设办公室，由人行与金融办分别牵头金融机构和政府部门，组织开展农村信用体系建设工作。各相关职能单位也分别按照职责分工建立组织机构，密切配合、各有侧重地开展工作。

二是明确目标规划。县政府制定下发《郏县农村信用体系建设实施意见》，确立郏县农村信用体系建设的目标是通过3-5年时间探索建立以信用档案和信用评价为基础、以信用对接和信用增级为核心、以信用文化为保障的农村信用体系建设模式，实现“信用惠农、信贷支农、政策助农、服务便农”的总体目标。通过培育引导，增强农户信用意识，优化农村信用环境，切实解决农民 “贷款难”问题，帮助农民致富，最终达到农村信用环境优化，农民增收、金融机构增效，农村社会风气优良的多方共赢局面。

三是营造浓厚氛围。县政府于3月份在长桥乡举行全县农村信用体系建设启动仪式，并于8月份又召开创建推进会，全面铺开和不断推动农村信用体系创建工作深入开展。人行、金融办分别组织涉农金融机构、相关职能部门和各乡镇，借助各自优势宣传资源，构建农村信用体系建设县、乡、村三级宣传网络，积极宣传信用创建条件和享受政策，营造“争当信用户，争创信用村”的浓厚氛围。各涉农金融机构积极投入到农村信用建设的宣传，如：农村信用社充分利用电视、广播、微信、墙体广告、网点LED屏、大型户外宣传屏、悬挂横幅等不间断宣传，开展了金融服务进乡村、进社区、进企业、进商户、进机关的“五走进”活动，在广天乡、安良镇分别组织铁锅铸造、钧瓷制作、农产品加工、农业机械等企业负责人召开了座谈会，在政府会议中心组织300多名商户召开了座谈会，向与会人员散发了征信宣传单，详细讲解了征信知识及其它金融知识，与企业、商户面对面交流，解答相关问题，征求意见和建议，并建立了信息档案。同时，各信用社积极组织相关人员经常性进村入户，深入群众家中和田间地头，深入种植大户及相关企业进行宣传和服务，对重点农户和企业进行面谈和交流，联社机关各部门分包各信用社进行协助和督导，把信用知识宣传和金融服务工作常态化。通过各种宣传和营销，推广新产品，在农村中寻找村中能人、致富能手、种粮大户、种烟大户、土地流转大户、农业产业化经营大户，在商圈中寻找具有影响力、代表性的商户，在外出务工人员中寻找带队牵头能人等，优先培养这些人的诚信意识，树典型，立榜样，以点带面，从而推动农村信用体系的全面加强，促进金融业务的稳健发展。

四是实施政策保障。为推动农村信用体系建设，对信用等级较高的农村经济主体实施四项惠农政策，既信贷支农、服务便农、政策助农、信用惠农。

1.信贷支农。引导涉农金融机构从信贷配置、金融产品创新等方面向信用等级较高的农村经济主体倾斜，县农村信用社作为农村金融主力军，网点多、人面熟，长期扎根于‘“三农”’，把信贷投放目标重点定位在农村，把信贷投放目标重点定位在农村，坚定不移地把农户、商户、小微企业、农村现代经济实体作为目标群体，出台了一系列的信贷扶持措施。首先是简化贷款手续。为提升金融服务水平，有效解决广大客户贷款需求，切实提高办贷效率，对客户申请贷款资料及联社内部运作资料尽量简化，剔除重复资料，取消加盖个人印章，该合并的合并，调查报告、审查审批意见一张纸下来，简明扼要。第二、简化审批流程。30万元以下小额贷款直接由客户经理所在客户部门负责人直接审批，50万元贷款由联社主管信贷副主任审批，其它大额贷款随时召开贷审会审批，尽量压缩贷款发放时间。第三、创新贷款品牌。根据不同信贷需求，以“金燕快贷通”信贷系统为依托，适时推出了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“POS信用贷”、 “抵押循环贷”、“林业开发贷”、“土地流转贷”等贷款品种，贷款对象涵盖农户、城户、商户、工薪族、家庭农场和林业。特别是为农户“量身定做”的“惠农贷”小额信用贷款，是凭农户的个人信用、经济实力和偿还能力发放的无需提供担保的贷款，突出体现个人诚实守信的原则，贷款遵循“先授信、后用信”的原则，申请人可在授信额度和授信期限内循环使用。取得“惠农贷”信用贷款卡的农户可凭有效的“一证(身份证)、一卡(贷款卡)”到信用社营业柜台办理用信业务。“惠农贷”向取款一样方便，开启了支农惠农新模式，受到了县委、县政府及乡镇党委和政府、村级组织的高度重视，从上到下都成立了相关组织，积极协助推荐、配合宣传和授信，也得到了群众的好评，取得了良好的社会影响。第四、对种植大户、农产品加工企业、农业产业化企业建立信息档案，进行实地考察和调研，深入了解其信贷需求，采取相应的解决办法。如：农信社了解到部分种烟大户缺乏资金，想贷款又愁找不到担保，经调查在没有自然灾害等意外事故的情况下，每亩烟叶生长成本在1500元左右，租地成本在800元左右，产品销售价格在4500元左右，便推出了以种烟面积作抵押的方式进行信贷扶持，每亩烟可抵押贷款2000元。第五、抓住机遇，主动扶持。在春耕麦收季节，主动联系县粮食局、粮油总公司，召开了各乡镇粮所负责人、各乡镇种粮大户、粮食收购户、粮食加工企业座谈会，宣传信用和金融知识，了解困难、需求和问题，主动服务，赢得民心。仅今年上半年农信社就发放粮食收购贷款13000万元。

2.服务便农。在信用村、信用乡（镇）建设支付服务基础设施、推广使用非现金支付工具、拓展银行卡受理市场等业务，为‘“三农”’提供高效、便捷的金融服务，全县金融机构积极响应国家金融支农惠农政策，在农村大量投放ATM机、布放助农取款POS机、建立农民金融自助服务中心，努力填补农村金融服务空白，使广大农民群众“足不出村”既可享受到方便、快捷、周到的金融服务，并紧密结合网上银行、手机银行业务，让广大农民群众“足不出村存取款，田间地头能转账”，享受“零距离”的金融服务。

3.政策助农。积极争取国家各项惠农政策向信用级别较高的农户、农业产业基地和龙头企业倾斜，扶持符合国家产业政策、有前景的农业产业龙头企业、农副产品流通市场及农村专业合作社发展，今年人行郏县支行按照一号文件及国家有关部门要求，及时出台全面推开‘“三农”’金融改革实施方案，稳步的将改革范围扩大到全县各级融机构，不断引导各金融机构加大对‘“三农”’重点领域和薄弱环节的支持力度：大力支持新型农业经营主体，着力开展银担合作，积极支持农民创业，并持续开展金融扶贫工作。

4.信用惠农。人行郏县支行充分起到杠杆沟通作用，多策并举将信用建设和信贷支农相结合,综合运用支农再贷款、扶贫开发金融服务、普惠金融等政策,在农村大力做好宣传，鼓励农业行政管理部门和社会机构用好用活各项优惠政策，争取新的优惠政策向信用等级较高的农村经济主体倾斜，督促和引导金融机构“以信惠农”。各金融机构分别采取措施，推出了信用等级、存款日均、刷卡消费与贷款挂钩的优惠利率政策。

五是优化信用环境。农村信用社是县域存贷最多、市场份额占比最大的金融机构，从建国初期成立以来，以服务‘“三农”’为宗旨，有力支持了地方农村经济的发展，但也形成了很大的历史包袱，不良贷款占比较大，为深化农信社改革，优化农村信用环境，促使农信社为地方社会经济发展做出更大贡献，县政府成立了由县委常委、常务副县长任组长，县政府金融办、县财政局、县监察局、县法院、县检察院、县公安局、县审计局、县国土局、县住建局、县工商局、县国税局、县地税局、县银监办、县人行、县信用联社等单位负责人为成员的清收农信社不良贷款领导小组，领导小组下设清欠办公室，开展清收不良贷款专项活动,综合运用法律、经济、行政等手段,大力清收不良贷款,依法严厉打击恶意逃废债务行为,为推动农村信用体系建设创造有利条件。一是强化宣传，形成浓厚的舆论氛围。利用广播、电视及室外大型LED电子屏等媒体进行全方位宣传。在县城主要街道、集贸市场及大型文化娱乐活动场所，设置横幅、宣传栏、宣传版面、发放宣传单等形式进行集中宣传。利用流动宣传车在全县范围内巡回宣传。利用信息简报，对各单位在清收中的典型经验、清收进度进行通报，对拒不还款的赖债户在县电视台进行曝光等。二是多策并举、分类清收处置。对公职人员欠款，由县监察局、组织部牵头，要求限期无条件归还，并由借款人所在单位班子对其进行诫勉谈话，督促其在期限内主动还款，否则，将强制执行“三停五不”（停职、停薪、停工、不提拔、不调动、不评先、不晋级、不加薪）政策;同时，对公职人员个人欠款从所属单位财政拨款中直接扣划，用于偿还贷款本息。县法院采取有力的强制措施，加大对已胜诉未执结案件的执行力度，对拒不履行义务的要坚决依法予以拘留。对在外躲债、长期赖债的被执行人通过报纸、电视、网络等形式进行公开曝光，并采取悬赏公告的方式，鼓励群众举报被执行人下落或财产线索，切实解决诉讼案件执行难问题，提高法院案件执结率。由公安局牵头对5万元以上的不良贷款及上挂单位工作人员欠款、恶意逃废债务的赖债户进行依法打击，强力清收。对涉嫌犯罪的借款人，依法追究其刑事责任。各乡镇成立专职清收工作领导小组，确定一名党委副职主抓清收工作，明确和落实清收任务。对完不成清收任务的，从县财政拨款中扣除。对企业类不良贷款的清收，属乡办企业及村组贷款，由各乡镇负责组织清收，属县办企业贷款，由县清欠办统一组织清收。县政府成立督导组对各清欠组定期进行跟进督导，每月发布一次专项督查通报。对行动迟缓、领导不力的清欠组织负责人进行行政问责，确保清收进度。近三年来，共清收不良贷款本息7000多万元。

二、以搭建农村信用信息数据库为核心，健全农村信用信息评价体系

一是建立多层次信息征集评价体系，形成协调联动创建局面。县农村信用体系建设工作领导小组，负责全县农村信用体系建设工作的总体组织协调。同时，在乡（镇）政府成立以乡（镇）长为组长，主管农业副职为副组长，涉农金融机构负责人、各行政村负责人为成员的信用评定小组，具体负责拟授信行政村的筛选、推荐及考察工作；信用评定工作采取先试点、后铺开、“梯级推进”方式逐步开展。在拟授信行政村成立以村支书为组长，包村干部、大学生村官、村委会班子、人大代表、党员代表、群众代表为成员的信用评定小组（7-9人），具体负责授信农户的审查、表决、推荐工作。在各涉农金融机构成立以行长（主任）为组长、主管业务副职为副组长、个人客户部门经理及主任为成员的信用评定工作小组，实行分片管理，在分包乡镇中选择试点村开展信用评定工作。

二是建立评价体系，建设农村信用信息数据库。按照“实用、简洁、连续、可征”的原则，选取符合农村经济发展实际的农村信用评价指标体系和参数，建立包括农户家庭基本信息、资产负债信息、收支信息、经营信息、银行信息、参保信息、对外担保信息、资金需求信息等内容的农户信用信息数据库共  大类  个数据项，以及包括基本情况、经营情况、信用情况、偿债能力等内容的农户信用等级评分标准、村（居）委评价、农户信用等级评定等档案，制定统一的采集指标体系、信用评价标准，实现建立农户信用、农户资产、农户联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”的农村信用体系建设工作机制。

三是疏通信息征集渠道，全面采集农户信用信息。充分利用辖内各金融机构网点、人员和客户资源，推进宣传、培训及采集工作，同步动员村干部（或大学生村官）、志愿者等参与信息采集录入，扩大农户信息建档的广度和深度。按照直接采集、定期更新的原则，由各乡镇信用评定小组，对全县分片包干辅导、督查信息采集和规范采集数据信息入户工作。由包村干部（或大学生村官）、村委会班子、人大代表、党员代表、群众代表组成的采集评议小组，对采集的农户信用信息的准确性、真实性进行审核把关，纸质档案集中归档，建立电子档案。

四是开展信用评级，实施授信动态管理。全县采取边采集、边授信、边评价、边培植的方式，根据农户资金需求，在村信用评定小组信用评价的基础上，在各涉农金融机构再结合综合信用评价标准，进行再评价，评价结果达到相关标准的，按需定贷、综合授信，评价结果暂时达不到相关标准的，则通过一定途径和方式，向农户进行信用提示，帮助其实行增信计划，满足资金需求，以此适时扩大信用成果的转化率，全面实现信用信息成果的综合运用，满足‘“三农”’金融服务需求。同时，探索适合农民专业合作社的信用评价机制，将分散的农户信息整合为有组织的集体信用。

三、以信用惠农为目标，实现金融普惠‘“三农”’

一是农村信用环境明显改善。一是出台了《郏县农村信用评价办法》，明确信用户、信用村、信用镇评比的范围、组织、原则、条件、项目、标准、流程和管理措施；二是公示、公告评比结果，充分发挥先进典型的示范推动作用；三是建立了县、乡（镇）、村三级信用创建网络，确保农村信用创建工作有序进行，实现评比常态化；四是依托政府网站及辖内具有影响力报刊平台设立专版发布信息，公布对守信农户、农村经济合作组织的表彰、政策扶持，体现出对守信行为的正向激励作用。坚持开展持续、长效的金融产品宣传普及工作，着重强化广大农户对农村信用体系建设的认识，努力营造“守信得益、失信惩戒、规范有序”的信用环境，提高农户自身对“普惠金融”工作的认同感，形成以农村信用体系建设为核心，构建普惠金融良好基础环境。今年，在推动农村信用体系建设工作中，组织宣传工作10余次，张贴普惠金融宣传单1000份，向农户及社会公众散发宣传资料60000余份，广泛开展农村信用体系建设和信用知识、金融知识、信贷政策、金融产品的宣传工作，帮助农户了解金融知识，增强信用意识和风险防范意识。从宣传规模、宣传时间、宣传范围上确保了宣传工作的广度、深度和成效。信用观念深入村、户，“诚信致富”观念在广大农村扎根，“有借有还、再借不难”的信用理念深入田间地头。群众守信意识、创争意识明显增强，农村信用环境的改善，也有效促进了农民增收致富和金融部门经营效益的提升。诚信创建有效地改善了农村信用环境，成为招商引资、对外交流的一张“诚信名片”。

二是配套扶持政策效应显现。通过多方推动、共同努力，郏县财政建立了多种配套扶持政策，助力农村金融发展：一是县财政出资1000万元，设立“银政通”中小企业贷款担保基金。二是县财政出资200万元设立精准扶贫贷款担保基金，综合运用财政政策对贫困户提供贷款担保。

三是促进增加涉农信贷投入。一是人民银行货币政策支持。今年以来，人行指导信用联社创新支农产品，申请支农再贷款3亿元。二是金融机构制定对农村信用主体信贷投放办法，为信用创建对象提供优惠利率、优先贷款。如:信用联社对“信用户”发放无抵押、无担保的“惠农贷”信用贷款，对“信用村”内所有农户统一执行比现行利率下浮10%，对评为信用户的家庭农场贷款利率最多比正常贷款利率下浮20%，对信用农户实行“一次核定、手续简便、周转使用、柜面发放”，真正让“信用”变成“实惠”。三是加大了对‘“三农”’信贷投放，郏县涉农贷款、农户贷款、农村企业及各类组织贷款稳步增长，有力地支持了信用农户、信用小微企业、家庭农场等生产、经营发展，增强了市场竞争水平。

四、发挥信贷资金助推作用，助力农村金融精准扶贫

郏县农村信用联社利用信贷资金，与平顶山市现代养殖合作社总社会员单位探索多种合作模式，助力金融精准扶贫：

一是担保基金模式。平顶山市现代养殖合作社总社在郏县联社存入2000万元作为成员企业贷款的担保基金，郏县联社对担保基金放大10倍,既计划投放2亿元的信贷资金为符合条件的合作社会员企业贷款。郏县联社对合作社成员企业贷款按支农贷款最低利率给予优惠，合作社成员企业采取“一企帮一村”、“一企帮多村”等方式开展结对帮扶，按贷款额度扶贫，合作社会员企业按每百万元贷款帮扶10个贫困户，对每户按年无偿捐献脱贫款5000元。同时，郏县联社联系扶贫办负责提供帮扶村贫困户名单和需求信息，并逐一审核，务求精准；平顶山市现代养殖合作社总社根据建档立卡贫困村、贫困户名单进行帮扶捐献，捐献的扶贫款统一交付扶贫办，由扶贫办按结对帮扶贫困户名单逐一发放。

二是与建设千头育肥猪生产线合作模式。对有条件的贫困村、贫困户，按照每10户为一组，成立脱贫小组；每户拿出5万元资金（郏县联社给予小额扶贫贷款），由平顶山市现代养殖合作社总社统一规划建设、统一管理进行生猪养殖；猪舍的固定资产产权归贫困户所有。平顶山市现代养殖合作社总社提供融资、技术、采购、销售、保险五大服务，并由政府出资购买生猪价格指数保险和病亡猪保险。合作社每年底统一支付贫困户红利，保证每个贫困户每年领取红利不低于5000元。

三是就业扶贫模式。合作社会员企业就近为每个有劳动能力的贫困户提供就业岗位，每月每人工资在2000元左右，每年工资收入24000元，加上每年红利5000元，每个贫困户年总收入可达到29000元，使贫困户能真正完全脱贫。